日本金融科技生态大起底:从迷失到奋起直追
发布时间:2018-12-07 18 来源: 互联网 浏览量:13

如今全球范围内都掀起了一股金融科技(Fintech)热潮,但这一切却仿佛与日本毫无关系,这个曾经金融强国由于一度错估情势而在这场金融革命中迷失自我,它到底遭遇了什么? 而又什么让其幡然悔悟?本文或许会给出答案。

日本金融科技滞后于其他国家,原因何在?

金融科技初创企业通常指利用从云数据存储到智能手机等技术,提供贷款、保险和支付服务初创企业。根据风投数据公司CBInsights统计,去年中国金融科技初创企业共筹集27亿美元资金,印度15亿美元,美国74亿美元。

相比之下,在2015年前三个季度,日本金融科技企业筹集资金仅4400万美元。并且2015年之前,日本投资界几乎没有涉及过金融科技领域。埃森哲一份报告显示,2014年日本在120亿美元投资中,金融科技领域投资额仅占0.4%。

日本作为世界第三大经济体,为什么在金融科技领域发展如此滞后呢?细究其原因,可以概括为以下几个方面:

监管严格。长期以来,日本政府对金融领域实施严格监管,并且长期低利率政策促使更多人选择信贷服务。

本土文化根深蒂固。日本人风险规避意识很强,在14.36万亿美元国民金融资产中,将近52%以现金方式持有,因为在国家低通货膨胀率政策下,持有现金没有风险

诚信问题。日本人十分重视安全与隐私,日本银行家协会一项民意调查显示,日本仅有不到20%人使用网上银行,而大部分人出于信用考虑不使用互联网金融服务。这些因素扼杀了日本金融科技发展,使其需求一直处于疲软状态。

改变落后状态,日本政府如何扭转局面?

随着金融科技巨大潜力日益显现,日本政府也逐渐意识到其重要性,并刻不容缓地推行一系列改革。如:在公开刊物上使用“金融科技”这个词,促进银行改革一些传统业务等。据研究表示,2015年日本投资于互联网金融初创企业资金已经2014年两倍,高达1.4173亿美元。

此外,为了促进经济好转,改变自1980年至2015年0.48%年经济增长率现象,日本政府最近采取负利率,并提高通货膨胀率,鼓励人们投资,这也迫使银行在其他领域寻求可实现利润增长点。“如果你只依赖于边际利率来获利,无疑死路一条。” 网上证券贸易平台Monex新商业发展和投资部主管人Mio Takaoka说。

日本政府改革涉及到法律、金融监管、非金融机构管理等方面。

在法律上,日本议会2月份提交了关于准许使用比特币作为官方货币提案,预计5月份将签署成为法律,这日本启动金融科技革命第一步,并使日本成为第一批在国家层面上管控比特币国家。此外,2015年5月修正金融产品交易法,让初创公司获得股权众筹机会。金融服务监管局(FSA)高级官员Norio Sato称,“法律修订并不目标,而仅仅第一步,金融科技会对金融服务产生巨大影响。”

在金融监管领域,日本将允许银行收购非金融企业全部股权,让日本三大超级银行得以与金融科技初创企业建立合作关系,以开发包括机器人投资咨询和区块链在内服务和技术。监管机构从最初反对派逐渐变为现在“袖手旁观者”,这也为金融科技带来巨大发展契机。

在非金融机构管理方面,当前法律支持非银行机构自由经营金融服务牌照,诸如电子巨商Rakuten 和 Sony等互联网公司已经开始实施此项业务,像丰田类大公司也有自己金融分支机构。虽然同为银行,但这些机构与传统银行机构管理规则还存在很大差异。

其他领域也有一些变化,如四月份银行API接口试点计划。NTT数据公司将开通网上银行API与一些互联网初创公司合作,如账户服务公司Freee 和Money Forward以及日本大型银行Shizuoka Ginko,这都将极大地促进传统金融业务创新。

前途充满未知,日本将何去何从?

尽管当前仍有些法律法规不适应金融科技发展,但这些改革一旦着手进行,效果将不可估量。日本进入门槛很高,可一旦进去了,将会迎来无数发展机会,而法律执行将极大地推动投资和贸易发展。

此外,日本还能借鉴一些别国在金融科技领域法律法规,并引导企业参考一些成功商业经营模式。

当然最重要日本自身努力和创新。个人理财app和网上账户服务发展势头迅猛,一旦放松对这个领域管制,将会诞生更多诸如股权融资类金融科技服务产品。

对日本来说,今年将至关重要关头。日本调查公司矢野经济研究所在一份报告中指出,随着区块链等技术普及,到2020年,日本金融科技初创企业营收可能增长至5亿美元。至于未来,走向下一个金融数据垄断时代,还进一步开放API促进初创公司繁荣发展?没人知道。唯一能确定金融科技将迎来前所未有发展机会。

以下日本目前一些最具代表性Fintech公司情况:

1.Metaps

Metaps一家成立于2007年移动广告公司,总部在日本,并在中国内地、中国香港、中国台湾、韩国、美国、新加坡等地区均设有分公司。作为一家业务十分国际化广告平台,业务覆盖了目前游戏市场各主要厂商。

公司将所有数据集中到DMP,并通过SDK为用户提供应用市场营销所需数据分析、推广、盈利等服务。作为日本融资最大初创公司,在2015年上市前市值就超过3.5亿美元。

与其他广告平台略有不同,Metaps所提供积分墙广告主要针对Android平台,这为公司带来了巨大发展机会。Metaps最近新推出了一个网上支付服务平台——Spike,在该平台上,用户每月可以免费进行1万美元交易活动,超过部分每笔交易会收取2.55%服务费用,再加上0.3美元。

Metaps总裁兼首席执行官为佐藤航阳(Katsuaki Sato)表示,当前交易支付模式已经不能满足经济发展需要,“边际利润太低,很难维持企业正常经营活动。”因此,他希望在未来发展中,能够整合数据流和现金流,简化支付手续,实现支付环节电子化。并且让所有公司都能提供内部金融服务,发行虚拟货币,改善用户体验。他预测未来互联网金融公司和政府在发行货币方面将成为竞争对手,谁输谁赢将由用户来决定。

2.Zaim

Zaim一款帮助用户做出最佳投资组合个人理财APP。使用时,用户只需绑定信用卡和银行账户便可查看自己收支详细信息,此外还能与其他用户消费情况进行比较。

除了这些标准个人财务管理(PFM)工具,Zaim还大量聚合本地保险数据与保险,帮助用户办理退税手续。目前Zaim下载次数超过500万次,已成为个人理财方面重头角色。

Zaim总裁兼首席执行官贵子关西(Takako Kansai)自2011年便开始从事互联网金融行业,经验相当丰富。她表示当前保险业在日本一个热门行业,“日本人投入大笔资金在保险上,当他们去世时,这意味着非常多钱。”

3.AlpacaDB

AlpacaDB一家人工智能创业公司,推出Capitalico交易平台,该平台利用深度学习技术,自动分析历史数据,引导贸易商预测市场发展趋势。

首先,用户可以通过分析市场图中最大值和移动方向观察变化趋势,随后,AlpacaDB开发深入学习算法程序就可以在图表中找出相似模型。在其界面上,用户可以很方便地选出数据,且无需任何程序就可以创建一个特定算法步骤。此外,还能运用此算法进行模拟测试,以预测销售收益情况。趋势一旦吻合,手机将立即通知用户。

AlpacaDB创始人Tsuyoshi Yokokawa此前曾在雷曼兄弟公司担任交易元,负责市场和财务产品,成为日贸易商之前,在野村证券(Nomura,日本一家大券商)工作了三年。这也就不难理解为什么要将Capitalico交易平台作为该公司下一阶段重要产品了。

目前,Capitalico仅在货币市场上运行,Yoshi打算下一季度将此项服务拓展到其他领域,最终人们能够在APP中通过执行此算法直接进行交易。

4.Freee

Freee 成立于2012年,一家在线会计、财务管理服务商,目前已有超过50万注册用户,超过7000家中小企业客户。

不同于当前市场其他会计软件, Freee特点在于实现会计记账自动化,并简化建立公司时所需各种文件,还可以追踪费用最终流向,寄送发票,管理工资单和人身险。此外,Freee也能通过API接口连接销售点系统,实现自动支付,甚至可以处理税收方面工作。

Freee 总裁Daisuke Sasaki认为,日本中小企业网上银行记账业务还有很大发展空间,目前只有23%中小企业使用网上银行,而大部分B2B交易还靠现金或者银行转账来完成。Daisuke Sasaki表示希望通过与银行合作,增加中小企业贷款额,为中小企业提供更多发展机会。

5.Money Design

Money Design一项个人投资理财产品。在新推出应用程序Theo中使用算法和人工智能技术,个人可以使用35种世界货币和来自65个国家1.19万种不同股票进行投资。

Money Design每年只收取1%管理费,并根据用户投资目标自动平衡其账户金额,用户可以随时停止投资。预计截至2020年,将有超过2万亿美元资金以这种自动化软件进行交易,再加上日本52%现金资产,在政府鼓励下,自动化交易规模会更大。

要想使用Money Design进行投资,用户只需回答九个问题,如:偏好风险水平,退休计划等,回答完后就可以在几分钟内进行投资。最小投资额924美元,用户也可以根据其风险偏好情况参考类似投资案例。

Money Design公司内部人员也使用此款理财产品,对目前已取得成就较为满意。公司COO Nao Kitazawa表示,APP投入运营时,首批用户数已经出乎他们意料了。不过,根据一项内部调查显示,80%用户投资经验仍十分有限。

6.Base

Base由Yuta Tsuruoka和Kazuma Ieiri在东京创建一家电子商务网站,成立于2012年12月,目标让每个人在30秒钟之内免费创建一个电子网址。此外,Base还为商户提供网上信用卡支付系统Pay.jp。

Pay.jp和PayPal一样,用户可以使用他们Pay.jp账户或者已注册信用卡来购物。Yuta认为当前支付体系并不适应多样化消费趋势,他希望未来购物时能以非现金方式支付,商店能根据消费者社交账户、历史交易数据和其他信息执行信用积分制度。

“即使有一天人们丢了钱,也不影响他们投资。”为此,Yuta计划通过整合Pay.jp和Base来控制买卖双方。Pay.jp下一步如何在商店二次利用资金。例如,有人在Pay.jp网站上花费了100美元,你能在其他商店使用这100美元。

改革不能一蹴而就,还有许多方面需要改进。Yuta打算开通一个API接口来助力改革进行,并希望能得到多方帮助与支持。

7.Bitflyer

Bitflyer日本最大比特币交易市场,并有自己区块链业务,也日本唯一一家进行官方审计交易所。该系统工作方式类似于其他已建立集资服务,但它在日本国内对主流比特币使用迈出了具有象征意义一步。

在Mt.Gox事件中,大量美元被盗,这给比特币造成了极大负面影响。然而,Bitflyer创始人兼CEO Yuzo却因祸得福,因为它将比特币带进了人们视野,也为自己带来了极大发展契机,接下来任务如何提升人们对比特币看法。因此,Yuzo在提倡新经济发展同时,更强调管制重要性。

Bitflyer区块链通过认证权威技术,在该平台上,用户可以放心安全地进行交易活动。Yuzo目前计划要将区块链技术应用到其他领域,如公共设施建设,同时还在不断测试新应用领域。

8.Money Forward

MoneyForward成立于2012年5月,日本一家财富管理工具提供商,并为商户提供云基础记账软件。用户可以通过该工具连接所有类型帐户,包括银行、信用卡、证券等。同时,它还运用数据分析智能仪表盘来显示用户当前财富状况。它甚至能够通过分析你以往数据,预测你将来金融轨迹。目前已有350万个体用户,其云软件有50万商家。

Money Forward十分重视伙伴关系建立,并主张公开数据。“随着科技发展,资金流动也将发生变化。”总裁兼首席执行官Yosuke说,并希望未来能在云端上处理所有交易,从而促进个人理财和中小企业融资自动化。Money Forward与很多大型金融机构进行合作,整合2580家金融机构数据,并与市值将近2.5万亿美元山口金融集团联合开发出一款新APP。

除了记账外,用户还可以通过Money Forward管理工资,完成收付款活动,寄送发票,了解理财项目等,并帮助用户学习了解日本政府新颁布社会安全号码。Yosuke预测未来人们不用亲自去银行办理业务,他希望与银行合作获得更多可靠数据,帮助那些缺乏财务数据用户解决融资问题。

9.Orb

Masa Nakatsu创建Orb,运用数据科技发展区块链,提供安全可靠交易环境,并使用超节点技术过滤掉那些不完整数据信息。Masa还打算将此技术运用到金融科技中,除了比特币外,房地产和汽车贸易中也可以使用该技术。另外,由于区块链有很多分支机构,使用信用卡时,数据在不同时段进入将造成过度收费问题。

OrbSDK平台能允许所有人制造虚拟货币,并在分散式网络上进行交易。Masa说他们团队最终会创造一个服务平台,实现分散式网络随时交易。

Masa认为此技术在金融基础设施方面应用得最充分,但区块链技术可能不最好方法,因此,Orb也在寻找其他分布式分类技术进行补充。

10.Moneytree

Moneytree一款个人理财APP,能为中小企业提供费用追踪服务,并为大企业整合银行账户信息。

不同于日本其他初创公司,Moneytree通过连接API接口,整合来自2400个银行、信用卡、电子货币数据,创造一个完全开放环境,使得所有人都有机会接触到Moneytree数据资源。

Moneytree总裁Paul Chapman强调他们目标不科技银行化,而实现银行科技化。并且相比传统银行,Moneytree能为用户提供更好服务体验。传统人工确定交易过程中,用户必须将纸质材料亲自提交到银行分支机构办理业务,他希望未来能在他们产品中实现信息电子化。

2月份,Moneytree宣布日本第二大银行已经使用了他们API接口,并将开展更进一步合作。

  参考来源:TechinAsia、TechCrunch、VentureBeat

来自:太保乱谈

Copyright © 2012-2019   www.xyanzhuang.com    版权所有   

本站部份内容来源自网络,文字、素材、图片版权属于原作者,本站转载素材仅供大家欣赏和分享,切勿做为商业目的使用。

如果侵害了您的合法权益,请您及时与我们,我们会在第一时间删除相关内容!